はじめに｜毎月の返済に追われているなら「おまとめローン」を検討しよう
消費者金融、クレジットカードのキャッシング、銀行カードローン、リボ払い……。
気づけば返済日が月に何回もあり、
「今月はどこにいくら返せばいいのか分からない」
「利息ばかり払っていて元金が減らない」
「多重債務状態から抜け出したい」
と悩んでいる方は少なくありません。
そんなときに検討したいのが、複数の借入を1社にまとめるおまとめローンです。
おまとめローンを利用すれば、返済日を1つにまとめられるだけでなく、現在より低い金利で借り換えできた場合、毎月の返済負担や利息負担を軽減できる可能性があります。
ただし、最初に大事なことをお伝えしておきます。
「絶対に通るおまとめローン」や「審査なしのおまとめローン」はありません。
各社は信用情報、収入、借入件数、返済状況などを確認して審査を行います。また、「審査が甘い」「誰でも借りられる」といった表現は誇大広告にあたる恐れがあるため、そのような宣伝をしている業者には注意が必要です。JCBの解説でも、各金融機関は審査基準を設けて審査しており、「審査が甘い」などの表現には注意すべきとされています。
この記事では、単純に「審査が甘い」と断言するのではなく、以下の基準で多重債務の方が比較的検討しやすいおまとめローンをランキング形式で紹介します。
- おまとめ対象となる借入の広さ
- 利用限度額の大きさ
- 返済期間の長さ
- 申込対象者の幅
- 公式におまとめ専用商品として用意されているか
おまとめローンは総量規制オーバーでも申し込める場合がある
通常、消費者金融などの貸金業者からの借入は、年収の3分の1までという「総量規制」の対象になります。
しかし、おまとめローンは一定条件を満たす場合、総量規制の例外貸付けに該当します。日本貸金業協会も、複数の借入を一本化するおまとめローンは、法令上の条件を満たせば「顧客に一方的有利となる借換え」として総量規制の例外貸付けに該当し、年収の3分の1を超えて利用できる場合があると説明しています。
つまり、すでに借入総額が年収の3分の1に近い方でも、返済負担を軽くする目的のおまとめローンなら、審査対象になる可能性があるということです。
ただし、これは「必ず借りられる」という意味ではありません。現在延滞中だったり、信用情報に大きな問題があったり、収入に対して返済額が大きすぎたりする場合は、審査に通らないこともあります。
審査が不安な人向け｜おまとめローンTOP5ランキング
第1位：アイフル「おまとめMAX・かりかえMAX」
一番おすすめしやすいのは、アイフルのおまとめMAX・かりかえMAXです。
アイフルのおまとめローンは、すでにアイフルを利用中・利用経験がある人向けの「おまとめMAX」と、アイフルを初めて利用する人向けの「かりかえMAX」に分かれています。
大きな特徴は、おまとめ対象が広いことです。公式サイトでは、貸金業者からの借入だけでなく、銀行ローンやクレジットカードのリボも対象になる旨が案内されています。
商品概要としては、貸付利率は実質年率3.0％〜17.5％、契約限度額または貸付金額は1万円〜800万円、返済期間は最長10年・120回、担保・連帯保証人は不要です。
アイフルがおすすめの人
- 消費者金融だけでなく、銀行カードローンやリボ払いもまとめたい人
- 借入総額が大きく、300万円以上のおまとめも検討したい人
- アイフルの利用歴がある人
- WEBで申し込みたい人
- 家族に知られずに手続きを進めたい人
アイフルの注意点
アイフルはおまとめ対象が広いため、かなり使いやすい候補です。ただし、審査では現在の収入、返済状況、信用情報が確認されます。特に、すでに延滞している場合は不利になりやすいため、申し込みは延滞する前に検討するのがコツです。
第2位：SMBCモビット「おまとめローン」
第2位は、SMBCモビットのおまとめローンです。
SMBCモビットのおまとめローンは、複数の借入をひとつにまとめることで、金利や毎月の返済額の負担軽減を目指せる商品です。公式情報では、返済期間は最長160回・13年4ヵ月、利用限度額は800万円まで、返済期日は5日・15日・25日・末日から選択できると案内されています。
また、SMBCモビットのFAQでは、おまとめ対象は消費者金融やクレジットカードのキャッシングなどの無担保ローンで、銀行カードローンやクレジットカードのショッピング利用は対象外とされています。申込対象は満20歳〜65歳の安定収入がある方で、派遣社員、パート、アルバイト、自営業の方も申込可能とされています。
SMBCモビットがおすすめの人
- 消費者金融やクレジットカードのキャッシングをまとめたい人
- 返済期間を長めに設定して、月々の返済額を抑えたい人
- 借入総額が大きめの人
- 返済日を給料日に合わせたい人
- パート、アルバイト、自営業で安定収入がある人
SMBCモビットの注意点
銀行カードローンやショッピングリボは対象外です。そのため、リボ払いをまとめたい方は、アイフルなど対象範囲が広い商品を優先して検討したほうがよいでしょう。
第3位：レイク「レイク de おまとめ」
第3位は、レイクの「レイク de おまとめ」です。
レイク de おまとめは、貸金業法に基づくおまとめローンで、融資額は10万円〜500万円、貸付利率は実質年率6.0％〜17.5％です。100万円以上の場合は6.0％〜15.0％と案内されています。利用対象は満20歳〜70歳までの安定収入がある方で、返済期間は最長10年・最大120回、担保・保証人は不要です。
さらに、レイク公式FAQでは、借入総額が年収の3分の1を超える場合でも申し込み可能と説明されています。
レイクがおすすめの人
- 70歳までの年齢条件で探している人
- 借入額が100万円以上になりそうな人
- 消費者金融やキャッシングを中心にまとめたい人
- すでにレイクを利用している人
- 返済専用ローンで計画的に完済を目指したい人
レイクの注意点
レイク de おまとめは返済専用の商品で、追加借入はできません。また、審査時には最新の収入証明書類が必要になるため、源泉徴収票、給与明細、確定申告書などを事前に準備しておくとスムーズです。
第4位：プロミス「おまとめローン」
第4位は、プロミスのおまとめローンです。
プロミスのおまとめローンは、融資額300万円まで、借入利率は実質年率6.3％〜17.8％の商品です。
借換対象となるローンは、消費者金融やクレジットカードなどにおける無担保ローンで、銀行カードローンやクレジットカードのショッピング利用などは対象外です。
プロミスがおすすめの人
- 消費者金融からの借入が中心の人
- クレジットカードのキャッシングをまとめたい人
- 借入総額が300万円以内の人
- 大手消費者金融で相談したい人
- 銀行カードローンやリボ払いを含まない人
プロミスの注意点
プロミスは、銀行カードローンやショッピングリボをまとめたい方には向きません。あくまで、消費者金融やクレジットカードのキャッシングを一本化したい方向けです。
第5位：アコム「借換え専用ローン」
第5位は、アコムの借換え専用ローンです。
アコムの借換え専用ローンは、契約極度額1万円〜300万円、貸付利率は実質年率7.7％〜18.0％、返済方式は元利均等返済方式、返済期間は最長12年3ヵ月・1〜146回、担保・連帯保証人は不要です。
また、借換え対象は消費者金融からの借入、クレジットカードでのキャッシングに限られ、銀行カードローンやクレジットカードのショッピング利用は対象外です。さらに、返済計画によっては総返済額が増加する可能性もあるため注意が必要です。
アコムがおすすめの人
- 消費者金融からの借入をまとめたい人
- クレジットカードのキャッシングをまとめたい人
- 借入総額が300万円以内の人
- 長めの返済期間で月々の負担を抑えたい人
- 大手で安心感を重視したい人
アコムの注意点
アコムは対象借入が限定されています。銀行カードローンやショッピングリボをまとめたい場合は、アイフルなど他社のおまとめローンのほうが合う可能性があります。
おまとめローン5社比較表
| ランキング | 商品名 | 金利目安 | 限度額 | 向いている人 |
|---|---|---|---|---|
| 1位 | アイフル おまとめMAX・かりかえMAX | 年3.0％〜17.5％ | 1万円〜800万円 | 銀行ローン・リボも含めて幅広くまとめたい人 |
| 2位 | SMBCモビット おまとめローン | 年3.0％〜18.0％ | 800万円まで | 返済期間を長くして月々の負担を抑えたい人 |
| 3位 | レイク de おまとめ | 年6.0％〜17.5％ | 10万円〜500万円 | 年齢条件が広めの商品を探している人 |
| 4位 | プロミス おまとめローン | 年6.3％〜17.8％ | 300万円まで | 消費者金融・キャッシング中心の人 |
| 5位 | アコム 借換え専用ローン | 年7.7％〜18.0％ | 1万円〜300万円 | 300万円以内で大手に一本化したい人 |
おまとめローンの審査に通るためのコツ
1. 申し込み前に借入状況を一覧表にする
まずやるべきことは、現在の借入状況を整理することです。
最低限、以下の項目をメモしましょう。
- 借入先
- 借入残高
- 金利
- 毎月の返済額
- 返済日
- 延滞の有無
- 借入の種類
例：消費者金融、銀行カードローン、クレジットカードキャッシング、ショッピングリボ
この整理をしないまま申し込むと、「何をいくらまとめたいのか」が曖昧になり、審査でも不利になりやすいです。
特に重要なのは、借入の種類です。
プロミス、アコム、SMBCモビットは、基本的に消費者金融やクレジットカードのキャッシングが中心です。一方、アイフルは銀行ローンやリボも対象になり得るため、借入の中身によって選ぶべき会社が変わります。
2. 延滞する前に申し込む
おまとめローンは、返済が苦しくなってから検討する人が多い商品です。
しかし、すでに延滞してから申し込むと審査ではかなり不利になります。JCBの解説でも、おまとめローンで審査落ちしやすい特徴として、借入件数が多い、借入額が大きい、現在延滞している、信用情報に延滞・債務整理の履歴がある、収入や雇用が不安定であることが挙げられています。
つまり、ベストタイミングは、
「まだ延滞はしていない。でも、このままだと危ない」
という段階です。
ここで動けるかどうかが、一本化成功の分かれ道になります。
3. 短期間に何社も申し込まない
審査が不安だからといって、同時に何社も申し込むのはおすすめできません。
短期間に複数のローンへ申し込むと、信用情報上「資金繰りにかなり困っている」と見られる可能性があります。
おすすめは、次の順番です。
- 借入内容を整理する
- 自分に合うおまとめローンを1〜2社に絞る
- 公式サイトの条件を確認する
- 返済シミュレーションを行う
- 本命の1社から申し込む
「とにかく数撃ちゃ当たる」作戦は、ローン審査では逆効果になりやすいです。
4. 収入証明書類を先に準備する
おまとめローンは借入額が大きくなりやすいため、収入証明書類の提出を求められることが多いです。
準備しておきたい書類は以下です。
- 本人確認書類
- 源泉徴収票
- 給与明細
- 確定申告書
- 住民税決定通知書
- 所得証明書
- 借入残高が分かる明細やアプリ画面
書類がすぐ出せる人は、審査担当者から見ても「返済を本気で考えている人」という印象になります。
5. 「月々の返済額」だけでなく「総返済額」を確認する
おまとめローンでよくある落とし穴が、月々の返済額だけを見てしまうことです。
たとえば、毎月の返済額が5万円から3万円に下がると、家計はかなり楽になります。
しかし、返済期間が長くなりすぎると、最終的な利息が増え、総返済額が増える場合があります。アコムも、返済計画によっては総返済金額が増加する可能性があると注意喚起しています。
そのため、必ず確認すべきなのは次の3つです。
- 毎月の返済額
- 完済までの期間
- 総返済額
理想は、月々の返済額を無理なく下げつつ、総返済額も増やしすぎないことです。
借金一本化に成功しやすい人の特徴
おまとめローンに向いているのは、次のような人です。
- 毎月の返済は続けている
- まだ延滞していない
- 安定収入がある
- 借入先が複数ある
- 借金を増やすのではなく、減らしたい意思がある
- 借入内容を正直に申告できる
- おまとめ後は追加借入をしない覚悟がある
逆に、次のような場合は、おまとめローンよりも債務整理や専門家への相談を検討したほうがよいケースもあります。
- すでに2ヵ月以上延滞している
- 毎月の返済額が収入に対して明らかに大きすぎる
- おまとめしても返済できる見込みがない
- 生活費を借入で補っている
- 新たな借入をしないと生活できない
おまとめローンは、借金を消す魔法ではありません。
あくまで、返済しやすい形に組み替えるための手段です。
「審査が甘い」より「自分に合うおまとめローン」を選ぶことが大切
審査が甘いおまとめローンを探したくなる気持ちは、とてもよく分かります。
しかし、現実には「誰でも通る」「ブラックでも絶対OK」「審査なし」といった正規のおまとめローンはありません。
大切なのは、審査が甘いという言葉だけに飛びつくのではなく、自分の借入内容に合ったおまとめローンを選ぶことです。
今回のランキングを整理すると、次のようになります。
- 銀行ローンやリボ払いも含めて幅広くまとめたいなら、アイフル
- 返済期間を長めにして月々の負担を下げたいなら、SMBCモビット
- 年齢条件の広さや100万円以上の借換えを重視するなら、レイク
- 消費者金融・キャッシング中心なら、プロミス
- 300万円以内で大手の借換え専用ローンを探すなら、アコム
多重債務で苦しいときほど、焦って申し込むのではなく、まずは借入状況を整理しましょう。
そして、延滞する前に、返済計画を立てたうえでおまとめローンを検討することが大切です。
借金を一本化できれば、毎月の返済管理はかなり楽になります。
返済日が1つになり、金利や返済額が見直されれば、精神的な負担も軽くなります。
「もう無理かも」と思った段階こそ、まだ立て直しのチャンスです。
まずは、今ある借入を正確に把握するところから始めてみましょう。
